ЛЕГКО ЛИ ВЗЯТЬ МИКРОКРЕДИТ?

О том, что такое кредит, сейчас даже дети в школе рассказать могут. Но в последние годы наряду с понятными кредитами, в нашу жизнь начали входить и пока еще не совсем понятные "микрокредиты". Для начала попробуем разобраться, чем же отличается обычный кредит от микрокредита. Заглянув в справочную литературу, читаем: "Наряду с основными принципами кредитования (срочность, платность и возвратность), микрокредитование имеет свои отличительные характеристики:

ориентация на специфические группы клиентов (малообеспеченные, но экономически активные слои населения; начинающие или планирующие расшириться микропредприятия; малые предприятия, не имеющие доступа к другим источникам финансирования);

возможность использовать такой нетрадиционный вид обеспечения, как групповая гарантия, т.е. образование кредитных групп, члены которых взаимно гарантируют возврат полученных кредитов;

поэтапная выдача кредитов - от малой суммы к большой;

осуществление микрокредитования, как правило, при посредничестве специальных микрофинансовых институтов и с обучением клиентов навыкам предпринимательства".

В Узбекистане, как и в других странах мира микро-кредитование является инструментом, обеспечивающим предоставление населению небольших ссуд, микрокредитов и других микрофинансовых услуг для того, чтобы люди со средним достатком имели возможность заниматься производственной деятельностью или развивать собственный бизнес, каким бы скромным по масштабу он ни был.

Оказывают подобного рода услуги специальные микрофинансовые организации и банки а их основными пользователями являются люди с невысоким уровнем доходов, желающие заняться предпринимательской деятельностью, расширить собственное дело, но не имеющие возможности получить для этого средства в других финансовых институтах.

В Чирчике на сегодняшний день работают несколько микрокредититных организаций. Среди них филиал газалкентского "Микрокредитбанка", общество с ограниченной ответственностью "Ренессанс", микрокредитная организация "Интенсив капитал" и ломбард. Что же они могут предложить жителям города, желающим взять кредит?

Принцип работы в большинстве этих организаций практически одинаковый. Кредиты выдаются для развития малого и среднего бизнеса, для приобретения оборудования и расширения производства. Также здесь можно получить и потребительские кредиты для приобретения бытовой техники, мебели, для ремонта жилья и т.д. Решив взять микрокредит для открытия своего небольшого дела, мы отправились в микрокредитные организации города. Первый вопрос, который задают в любой организации - наличие и стоимость залога. То есть прежде чем выдать кредит, банк и микрокредитные организации удостоверяются, что потенциальный клиент - платежеспособен и в случае неудачи, банкротства или еще каких-либо непредвиденных обстоятельств, он сможет выполнить свои обязательства перед кредитором. В качестве залога, в большинстве случаев выступает золото.

Так, например, в ломбарде и в ООО "Ренессанс" возможно получение кредита лишь под залог этого драгоценного металла. Как нам объяснили в ООО "Ренессанс", процедура предоставления кредита под залог золота требует меньше времени и документации, которую должен предоставить клиент. Для того, чтобы получить кредит под залог золота необходимо лишь предоставить оценочную ведомость, которая выдается после проведения экспертизы и оценки в г.Ташкенте. В то время, как для оформления других видов залога, потенциальному клиенту необходимо собрать справки, разрешительные документы и т.д.

Сумма кредита напрямую зависит от стоимости залога. Так, чтобы получить в кредит один миллион сумов, в залог придется оставить около 30 граммов золота.

Машину, нежилое помещение (жилые квартиры как залог не принимаются), оборудование можно предоставить в залог для получения кредита в "Микрокредитбанке" и в микрокредитной организации "Интенсив капитал". Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) в соответствии с Законом Республики Узбекистан "О залоге".

Сумма предоставляемого микрокредита не может быть выше 80 процентов от стоимости заложенного имущества. Предметы залога - транспортные средства и объекты недвижимости - должны быть застрахованы от случаев утраты и ущерба за счет заемщика. Также в обеспечение микрокредита могут быть приняты поручительства третьих лиц, оформленные в пользу банка. Поручителем могут быть только юридические ли-ца, имеющие безупречную репутацию платежеспособного субъекта.

Одним из требований микрокредитных организаций является также опыт работы (от 1 до 3 лет) потенциального клиента в той сфере, на развитие которой предполагается оформить кредит. Для получения микрокредитов субъектам малого бизнеса с образованием юридического лица надо представить кредитную заявку, бизнес-план с обязательным указанием анализа денежных потоков, бухгалтерский баланс за последний отчетный период, заверенный налоговой инспекцией.

От индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица требуются заявление на получение микрокредита с указанием запрашиваемой суммы и бизнес-план с обязательным указанием цели использования получаемого кредита. Прежде чем предоставить микрокредит, работники и эксперты банка внимательно изучают предыдущий опыт работы клиента, в ходе которого и принимается решение о целесообразности выдачи кредита. Решение Кредитного комитета о выдаче (или не выдаче) кредита заявщику предъявляется в письменном виде в течение 10 рабочих дней.

Желателен опыт работы и для потенциальных клиентов ООО "Ренессанс". Однако здесь для получения микро-кредита достаточно предоставить лишь ксерокопию документов, удостоверяющих личность, и справку с места жительства. Здесь же кредитование осуществляется по методологии группового гарантийного займа, в соответствии с которой клиенты формируются в группы по 3-5 человек. Проект нацелен на предпринимателей, которые занимаются розничной торговлей в небольших объемах, выпечкой хлебопродуктов, мини-швейным производством и др. Данный кредит предоставляется только для формирования и пополнения оборотных средств.

В данном случае каждый член группы получает заем равного размера, который увеличивается к концу каждого заемного цикла после возврата предыдущего займа. Возврат основной суммы и процентной ставки производится на ежемесячной основе. Группы заинтересованы в досрочной выплате, так как они могут получить следующий заем сразу же, как только все члены группы возвратят предыдущий заем. В случае же невыплаты кредита хотя бы одним из членов группы кредитование всей группы приостанавливается до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Что касается процентных ставок и сроков, на которые выдаются микрокредиты то в "Микрокредит банке" и других микрокредитных организациях Чирчика наблюдается лишь небольшая разница. Микрокредиты выдаются сроком от 1 до 3 лет. Процентные ставки же колеблются от 3 до 5 процентов. В большинстве случаев основ-ным условием является то, что все микрокредиты выдаются безналично и, соответственно погашение кредитов тоже проходит безналичным расчетом (с расчетного счета на расчетный счет).

Исключения в этой системе предлагают лишь в ООО "Ренессанс". Здесь микрокредит можно получить в наличной сумме, но при этом и выплату ежемесячных процентов, а также возврат основной суммы кредита также необходимо предоставлять наличностью. Кроме того, в этой организации не требуют предоставления обязательного отчета о том, куда и на что вы потратили полученные деньги, здесь следят лишь за своевременной выплатой процентов и возвращением основной суммы полученного микрокредита.

Ю. БОНДАРЕНКО.

gazetachirchik@mail.ru